Blog

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej 23 kwietnia 2026 r. wydał istotny wyrok w sprawie C-744/24 przeciwko Bank Polska Kasa Opieki (Bank Pekao) na tle pytań prejudycjalnych skierowanych przez Sąd Rejonowy we Włodawie. Orzeczenie to ma fundamentalne znaczenie dla tysięcy sporów dotyczących kredytów gotówkowych w Polsce.

TSUE jednoznacznie stwierdził, że nie jest dopuszczalne naliczanie odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem (takich jak prowizje, opłaty czy ubezpieczenia), nawet jeżeli zostały one „skredytowane” i włączone do kwoty kredytu. Odsetki mogą być naliczane wyłącznie od kwoty oddanej do dyspozycji konsumenta.

W oparciu o standardy wynikające z Dyrektywa 2008/48/WE Trybunał wskazał, że:

- pojęcie stopy oprocentowania kredytu odnosi się wyłącznie do kwoty faktycznie udostępnionej konsumentowi, a nie do kwot stanowiących koszt kredytu.

- koszty kredytu należne kredytodawcy (np. prowizja), jak i koszty usług dodatkowych (np. ubezpieczenie) – stanowią kategorię odrębną od kapitału kredytu, nie mogą więc stanowić podstawy do naliczania odsetek kapitałowych.

Dlaczego to przełom dla kredytów gotówkowych?

W praktyce wielu kredytów konsumenckich wyglądało to tak, że:

• konsument otrzymywał np. 40 000 zł,
• „kwota kredytu” w umowie wynosiła 50 000 zł, bo obejmowała prowizję i ubezpieczenie,
• od tej zawyżonej kwoty bank naliczał odsetki przez cały okres spłaty.

TSUE uznał, że taka konstrukcja jest sprzeczna z prawem unijnym, ponieważ odsetki mogą być naliczane wyłącznie od kapitału oddanego do dyspozycji klienta.

Bezpośrednie przełożenie na SANKCJĘ KREDYTU DARMOWEGO.

Przepisy Ustawa o kredycie konsumenckim, które implementują dyrektywę 2008/48, przewidują tzw. sankcję kredytu darmowego w przypadku naruszenia obowiązków ustawowych przez kredytodawcę.

Wyrok TSUE wzmacnia argumentację, że naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów może stanowić takie naruszenie.

W konsekwencji konsument może być zobowiązany wyłącznie do zwrotu kwoty faktycznie otrzymanej, bez odsetek i bez kosztów kredytu.

Jeżeli w Twojej umowie:

• prowizja lub ubezpieczenie zostały doliczone do kwoty kredytu,
• od tej powiększonej kwoty naliczane są odsetki,
• nie było jasno wyjaśnione, jaka część kredytu stanowi faktyczny kapitał,

istnieją poważne podstawy do analizy, czy nie doszło do naruszenia przepisów i czy nie przysługuje Ci sankcja kredytu darmowego.

Wyrok TSUE w sprawie C-744/24 potwierdza wprost:

- odsetki w kredycie konsumenckim mogą być naliczane wyłącznie od kwoty rzeczywiście oddanej do dyspozycji konsumenta, a nie od kosztów kredytu.

- orzeczenie może istotnie wpłynąć na praktykę banków i firm pożyczkowych w Polsce oraz znacząco wzmocni pozycję konsumentów dochodzących swoich praw.

▬  Nagrody  ▬

▬  Top usługi  ▬

▬  Kontakt z nami  ▬

+48 530 524 310

kontakt@kancelariaeffective.pl

ul. Sejmowa 3, 56-400 Oleśnica

© 2024 Kancelaria Finansowa EFFECTIVE